Stavební spoření krok za krokem: průvodce pro české spořitele

Stavební spoření je jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak si Češi šetří na vlastní bydlení. Přitom jde o poměrně jednoduchý nástroj, kterému mnozí nesprávně rozumějí. V tomto návodu vám vysvětlíme, jak na to.

Co je stavební spoření vlastně?

Stavební spoření je speciální spořící účet, kde ukládáte peníze s cílem získat později levnější hypotéku. Stát vám navíc přispívá 10 % z částky, kterou naspoříte – ale maximálně 3 000 Kč ročně. To znamená, že pokud každý rok naspořite 30 000 Kč, dostanete od státu přesně tyto 3 tisíce navíc.

V České republice má stavební spoření zhruba 5 milionů účtů. Proč? Protože dlouhodobě funguje a lidé si díky němu mohou koupit nemovitost.

Krok 1: Vyberte si spořitelnu

V Česku existuje šest velkých stavebních spořitelen:

• Česká spořitelna – nejstarší, má přes 2 miliony klientů
• Wüstenrot – zaměřená na lepší produkty
• Raiffeisenbank – s vysokými úroky na spořící část
• ČSOB – člen velké skupiny
• Komerční banka – s nejnižšími poplatky
• Hypoteční banka – novinkou na trhu

Rozdíly v úrokových sazbách nejsou obrovské – obvykle se pohybují mezi 1–2 % ročně. Důležitější je výše poplatků. Některé spořitelny si berou poplatek 0,5 % z vkladu za rok, jiné pouze paušální 100 Kč. Pro osobu, která spořit chce, se to měsíčně liší o desítky korun.

Krok 2: Rozhodněte se pro cílovou částku

Má to smysl. Stavební spořitelny nabízejí standardní cílové částky: 300 000 Kč, 500 000 Kč nebo 1 000 000 Kč. Čím vyšší částka, tím lepší podmínky na hypotéku.

Pokud chcete koupit byt za 3 miliony korun s pomocí hypotéky, měli byste si zvolit cílovou částku alespoň 500 000 Kč. Pak máte šanci na úrok nižší o 1–2 % oproti běžné hypotéce.

Krok 3: Spořte pravidelně

Není třeba velké sumy. Průměrný Čech spoří na stavebním spoření mezi 2 000 až 5 000 korun měsíčně. To znamená 24 000 až 60 000 ročně.

Příklad: Pokud spořite 3 000 Kč měsíčně po dobu 10 let:

• Váš vklad: 360 000 Kč
• Státní příspěvek: 30 000 Kč (3 000 Kč × 10 let)
• Úroky: cca 25 000 Kč
• Celkem: 415 000 Kč

Jde o reálné čísla. Podívejte se na své výpisy!

Krok 4: Čekejte na období vkladu

Stavební spoření má tzv. spořící fázi – obvykle 4–10 let. Během ní nemůžete část peněz jednoduše vybrat bez postihu. Až po skončení spořící fáze si můžete koupit byt, přihlásit se na hypotéku a peníze použít.

Hodní zpráva: Peníze z účtu si můžete vzít kdykoliv – státní příspěvek už ne. Pokud si jej vezmete před vypršením podmínek, musíte ho vrátit.

Krok 5: Berte si hypotéku

Jakmile máte stavební spořící účet déle než 6 let a naspořili jste alespoň 40 % cílové částky, můžete si vzít tzv. stavební půjčku. Ta má nižší úrok – typicky o 1–3 % nižší než běžná hypotéka.

Příklad: Máte cílovou částku 600 000 Kč, naspořili jste 250 000 Kč. Můžete si od spořitelny vypůjčit až 350 000 Kč na koupi bytu.

Tipy na závěr

• Nespěchejte s výběrem. Čím déle peníze spořite, tím více úroků si naberete.
• Kontrolujte státní příspěvek. Někdy si ho spořitelny zapomenou připsat – zkontrolujte si to.
• Zvažte daňový odpočet. Pokud máte vysoký příjem, zvažte možnost odpočtu 18 000 Kč ročně ze základu daně.
• Porovnávejte. Stejně jako u hypotéky, i zde se vyplatí srovnat podmínky minimálně 2–3 spořitelen.

Stavební spoření není rychlý způsob, jak zbohatnout, ale je to funkční systém, jak si postupně naspořit na vlastní bydlení se státní pomocí. Právě proto ho má v Česku každý pátý člověk.

Inspirováno: Peníze.cz. Pouze informační charakter.

Spočítej si to sám

Použij naše kalkulačky pro přesné výpočty.