Největší hrozba pro váš důchod není krach burzy, ale nemoc, na kterou jste se nepřipravili
Největší hrozba pro váš důchod není krach burzy, ale nemoc, na kterou jste se nepřipravili
Foto: Většina Čechů si při plánování důchodu dělá starosti hlavně o to, zda jim penze bude stačit na základní výdaje. Málokdo ale myslí na scénář, který může rodinné finance zničit rychleji než jakýkoliv burzovní propad — závažné onemocnění nebo dlouhodobá péče o zdraví v pozdním věku.
Zdraví v důchodu stojí víc, než si myslíte
Česká republika má sice systém veřejného zdravotního pojištění, který kryje základní péči zdarma, ale ve chvíli, kdy vás postihne vážná nemoc — třeba mozková příhoda, Alzheimerova choroba nebo zlomenina kyčle — začnou se vytrácet úspory překvapivě rychle.
Proč? Protože veřejné zdravotnictví nekryje vše. Regulační poplatky, nadstandardní pokoje, doplatky za léky, rehabilitace, kompenzační pomůcky nebo třeba úprava bezbariérovosti bytu — to všechno jde z vlastní kapsy. A pokud se stane, že senior potřebuje trvalou péči, ať už doma od pečovatele, nebo v domově pro seniory, náklady mohou snadno přesáhnout 30 000 až 50 000 korun měsíčně. Průměrná česká starobní penze přitom v roce 2025 činí zhruba 20 000 korun.
Mezera je zřejmá. A právě na ni většina lidí při plánování důchodu zapomíná.
Proč na toto riziko tak málo myslíme
Psychologové tomuto jevu říkají „optimistická zaujatost" — přirozeně si představujeme, že nemoc potká spíš ostatní než nás. Navíc zdravotní krize v důchodu je téma, o kterém se v rodinách nemluví rádo. Je nepříjemné plánovat scénář vlastní závislosti nebo nemohoucnosti.
Jenže čísla mluví jasně. Podle dat Českého statistického úřadu tráví průměrný Čech poslední roky života s nějakým chronickým onemocněním nebo omezením pohybu. Délka života roste, ale takzvaná „zdravá délka života" za ní zaostává. To znamená, že stále více lidí stráví část důchodu v situaci, kdy potřebují pravidelnou péči — a ta péče něco stojí.
Článek Inflace roste a důchody nestačí: Hrozí českým penzistům reálné zdražení života? přitom ukazuje, že kupní síla důchodů v reálném vyjádření klesá. Pokud k tomu přidáte nečekané zdravotní výdaje, výsledek může být velmi tísnivý.
Co s tím mohou čeští důchodci a ti, kteří se na důchod teprve připravují, konkrétně dělat?
Zjistěte, kde reálně stojíte. Prvním krokem je pochopit, jaký příjem v důchodu vůbec budete mít. Použijte důchodovou kalkulačku, která vám pomůže odhadnout výši státní penze a zjistit, jak velká bude mezera oproti vašim předpokládaným výdajům — včetně těch zdravotních.
Vytvořte si zdravotní finanční rezervu. Finanční poradci doporučují mít odloženou částku speciálně určenou pro zdravotní výdaje — ideálně odpovídající 12–24 měsícům průměrných výdajů. Peníze by měly být dostupné, ale zároveň by na nich neměla hlodavě pracovat inflace. Spořicí účet nebo krátkodobé dluhopisy jsou lepší volbou než hotovost v šuplíku.
Zvažte připojištění. Na českém trhu existují produkty pro dlouhodobou péči (tzv. LTC pojištění) a úrazové pojištění pro seniory. Nejsou levné, ale v porovnání s potenciálními náklady na péči mohou dávat smysl. Porovnejte nabídky pojišťoven a čtěte podmínky pečlivě — důležité je, co přesně pojistka kryje a od jaké míry závislosti platí.
Mluvte s rodinou. Zdravotní krize mají finanční dopad nejen na vás, ale i na vaše blízké. Pokud nemáte sepsanou závěť, plnou moc pro případ neschopnosti nebo alespoň základní přehled o svých financích, je čas to změnit. Každý senior by měl mít tzv. „finanční instrukce pro rodinu" — dokument, kde jsou v jednoduchosti popsány účty, pojistky, kontakty a přání.
Investujte rozumně i v důchodu. Odchod do penze neznamená, že musíte přestat investovat. Konzervativní část portfolia může stále pracovat a pomáhat překonávat inflaci. Ale platí pravidlo: s blížícím se věkem snižujte riziko a zvyšujte likviditu. Vhodné rozložení investic si můžete promyslet pomocí investiční kalkulačky.
Shrnutí
- Zdravotní výdaje v důchodu jsou podceňované riziko — v Česku mohou snadno přesáhnout možnosti průměrné státní penze, zejména při potřebě dlouhodobé péče.
- Veřejné zdravotnictví nekryje vše — doplatky, rehabilitace, pomůcky a péče v domovech seniorů jdou z vlastní kapsy a mohou čítat desítky tisíc korun měsíčně.
- Zdravotní rezerva je stejně důležitá jako penzijní spoření — ideálně odpovídá 12–24 měsícům výdajů a měla by být snadno dostupná.
- Pojištění dlouhodobé péče stojí za zvážení — zejména pro lidi ve věku 50+, kteří ještě mohou získat rozumné podmínky.
- Mluvte s rodinou a mějte plán — písemně sepsané instrukce a právní dokumenty (plná moc, závěť) mohou v krizi ušetřit čas, peníze i nervy.